Als u nieuw bent in het koopproces van een huis, kan het gemakkelijk zijn om overweldigd te raken door de hoeveelheid vastgoedtermen en woordenschat die u te horen krijgt. Offertes maken, afsluitkosten, rentetarieven en geld verdienen zijn slechts enkele van de gebruikelijke woorden die kopers te horen krijgen van hun makelaar en hypotheekverstrekker, maar een term die waarschijnlijk het zwaarst weegt is “aanbetaling”. Eenvoudig gezegd is een aanbetaling een percentage van de aankoopprijs van het huis dat vooraf in contanten door de koper aan de verkoper wordt betaald.
Er bestaat een algemene misvatting dat een minimum van 20 procent vereist is om de deal te sluiten, maar dit is verre van de waarheid. Volgens een algemeen trendrapport van The National Realtors Association en Realtor.com is de gemiddelde aanbetaling in 2023 13 procent, wat lager is dan de 13,6 procent van 2022, maar hoger dan het pre-pandemische gemiddelde van 11 procent van 2019 en 2020.
Hoewel dit gemiddelde aanbetalingen zijn, wordt het minimale aanbetalingspercentage dat u kunt betalen meestal bepaald door het soort lening dat u hebt, wat weer wordt bepaald door factoren zoals werkstatus, schuld/inkomensverhouding (DTI), kredietscore en meer. Gelukkig heeft fafaq met een expert gesproken om alles uit te leggen wat u moet weten over leningtypes en aanbetalingen om u op weg te helpen bij het kopen van een huis.
Hoeveel moet u voor een huis neerleggen?
Terwijl u onderzoek doet naar verschillende soorten leningen en hypotheekverstrekkers, bent u waarschijnlijk gebombardeerd met intimiderende literatuur die hamert op het idee dat een aanbetaling van 20 procent noodzakelijk is bij het kopen van een huis. Hoewel een hogere aanbetaling voordelen heeft, is het niet noodzakelijk, zegt Selina Hower, makelaar bij Berkshire Hathaway. “Vele jaren geleden was dit het geval, maar er zijn veel verschillende soorten leningen, programma’s en voordelen gecreëerd om alle soorten kopers te helpen,” legt ze uit. “Deze soorten leningen komen vaak met voorwaarden, voornamelijk voor veiligheidsvoorzieningen, en zijn zo ontworpen om de nieuwe koper te beschermen.”
Uiteindelijk wordt het bedrag dat u voor een huis neerlegt voornamelijk bepaald door het type lening dat u hebt en de aankoopprijs van het huis. De meest voorkomende leningen kunnen in twee groepen worden onderverdeeld: conventionele leningen en door de overheid gesteunde leningen, zoals FHA-leningen, USDA-leningen en VA-leningen. Andere leningen, zoals jumbo-leningen en conforme leningen, zijn ook opties.
Wat is het minimale aanbetalingspercentage voor conventionele leningen?
Hoewel de minimale aanbetaling voor conventionele leningen per kredietverstrekker kan verschillen, is het percentage meestal 5 procent. “Ik heb conventionele kredietverstrekkers gezien van 3 procent tot wel 30 procent,” zegt Hower. “De meeste zitten rond de 5 procent als minimum. U kunt altijd meer dan het minimum van een kredietverstrekker neerleggen als u daarvoor kiest.”
Wat is het minimale aanbetalingspercentage voor FHA-leningen?
In tegenstelling tot conventionele leningen vereisen FHA-leningen een lager aanbetalingspercentage, waardoor ze een populaire keuze zijn onder huizenkopers die voor het eerst een huis kopen. FHA-leningen vereisen een aanbetaling van minimaal 3,5% en bevatten beveiligingen om te voorkomen dat kopers zich vastleggen op een huis waar veel geld in omgaat en waar veel aan gedaan moet worden. Wanneer u gaat winkelen voor huizen met een FHA-lening, zegt Hower: “De taxateur zal beslissen of iets opvalt, maar de gebruikelijke dingen waar ze naar kijken zijn leuningen, geen afbladderende verf, geen gebarsten ramen, enz. Bovendien hebben staten vaak leenopties om huizenkopers die voor het eerst een huis kopen of huizen kopen met een laag inkomen te helpen. In Pennsylvania bijvoorbeeld zijn de leningen van de PA Housing Finance Agency “vergelijkbaar met FHA-leningen, maar hebben ze iets andere schuld/inkomensverhoudingen (DTI),” aldus Hower.
Zijn er leningen waarvoor geen aanbetaling nodig is?
Het is moeilijk voor te stellen om een huis te kopen zonder een noodzakelijke aanbetaling, maar er zijn een paar leningen zonder aanbetaling, waarvan de meest voorkomende een VA-lening is, die wordt ondersteund door het Amerikaanse ministerie van Veteranenzaken. Voor veteranen en actieve dienstleden is een VA-lening een optie waarvoor geen aanbetaling nodig is. Om in aanmerking te komen, hebt u een paar dingen nodig. “Als u gepensioneerd bent, moet u eerst uw DD214 van de overheid krijgen en die aan uw kredietverstrekker geven,” legt Hower uit. “Als u actief bent in het leger, zijn er andere documenten die u van uw actieve commandant moet krijgen. Uw kredietverstrekker zal u door dit alles heen loodsen en heeft mogelijk onmiddellijk toegang tot die documenten.”
Daarnaast is een USDA-lening, die wordt ondersteund door het Amerikaanse ministerie van Landbouw, een andere optie waarvoor u geen aanbetaling hoeft te doen. Hower merkt echter op dat het langer duurt om USDA-leningen af te sluiten en dat er strengere voorwaarden gelden.
Zijn er opties voor hulp bij aanbetalingen?
Een aanbetaling kan duur zijn, vooral als u in een gebied met hoge huizenprijzen woont. Als u voor het eerst een huis koopt, kunt u gebruikmaken van programma’s voor hulp bij de aanbetaling, die worden aangeboden door staats- en lokale huisvestingsautoriteiten en non-profitorganisaties. De hulp kan in de vorm van subsidies, vouchers en leningen komen, afhankelijk van waar u kijkt, zoals gemeld door Zillow. In Pennsylvania is “de conventionele K-FIT lening een geweldige optie voor iemand die van plan is om lang in het huis te blijven wonen,” zegt Hower. “Het programma geeft vijf procent van de aankoopprijs terug om de afwikkelingskosten en aanbetaling te dekken.”
Zijn er voordelen aan een grotere aanbetaling?
Hoewel het vooraf meer kan kosten, heeft het betalen van een grotere aanbetaling een aantal voordelen. Bij een kleinere aanbetaling maken alle leningen (behalve VA-leningen) gebruik van een zogenaamde premiehypotheekverzekering (PMI). Volgens Hower “is PMI een soort verzekering die de kredietverstrekker beschermt als de nieuwe koper zijn hypotheek niet betaalt. Wanneer de hoofdsom van een lening gelijk is aan of meer bedraagt dan 20 procent van de waarde van het huis, wordt de PMI verwijderd.” PMI wordt bij uw hypotheekbetaling opgeteld, waardoor uw kosten elke maand kunnen stijgen. Met een aanbetaling van 20 procent of meer is er geen PMI, waardoor u in de toekomst geld bespaart.
Afgezien van het verlagen van de maandelijkse betalingen, zorgt een grotere aanbetaling voor een sterker bod terwijl u zich nog in de “koopfase” van uw reis naar een huis bevindt. “Verkopers kunnen dit zien als een zekerder koper met minder kans dat een deal niet doorgaat,” zegt Hower.
Afbeelding Bron: Getty / Feverpitched