In 2023 gaven we toe dat we “meisjeswiskunde” doen en werden we overspoeld met misleidende TikTok-economieën. Is 2024 dan het jaar van de financieel therapeut? Financiële therapie is meer dan alleen een toewijding aan budgetteren en uitzoeken hoe u leningen kunt afbetalen. Het gaat over uw relatie met geld en het ongedaan maken van niet-helpende verhalen, zoals dat er “nooit genoeg” is.
Het concept van financiële therapie is serieus van start gegaan tijdens de recessie van 2008 en is sindsdien zo gegroeid dat er nu een paar organisaties zijn met accreditatie, waaronder de Financial Therapy Association en het Centre For Financial Social Work, evenals een handvol programma’s aan hogescholen en universiteiten die opleidingen aanbieden in dit specialisme. Maar is deze praktijk echt nuttig – of gewoon iets om uw geld aan uit te geven?
Wat is financiële therapie?
In tegenstelling tot financiële “geletterdheid”, die u helpt om geld beter te begrijpen en er beter mee om te gaan, gaat financiële therapie verder dan de basis en richt zich op het vertellen van uw “geldverhaal”. U leert niet alleen welk financieel gedrag nuttig is, zoals sparen voor uw pensioen, maar u gaat ook dieper in op uw relatie tot en uw worstelingen met geld, zegt Lindsay Bryan-Podvin, LMSW, een financieel therapeut in Michigan.
Bryan-Podvin vergelijkt het proces met het werken met een voedingsdeskundige: we weten vaak al welke voedingsmiddelen ons een beter gevoed gevoel geven voordat we naar het kantoor van een geregistreerde diëtist gaan, maar de deskundige kan ons helpen om onze onderliggende emotionele banden met voedsel te onderzoeken. Financiële therapeuten helpen ons om iets soortgelijks te doen, maar dan in plaats van voedsel.
Financiële therapeuten vertellen u niet noodzakelijkerwijs: “U hebt deze spaarrekening nodig” of “Doe die investering”. In plaats daarvan kunnen ze u helpen om de emoties te begrijpen die u hebt rond schulden of beleggen, en hoe die gevoelens uw gedrag beïnvloeden, zegt Aja Evans, LMHC, een financieel therapeut in New York. “Vaak praten mensen gewoon niet over geld en is er veel schaamte of schuldgevoel omheen,” zegt Evans. “Mensen hebben het gevoel dat ze geen steun hebben om deze meer diepgaande, historisch taboe-gesprekken over geld en emoties te voeren.” En dat is waar financiële therapeuten om de hoek komen kijken.
Heb ik financiële therapie nodig?
Ashley Agnew, CFT-I, de nieuwe voorzitter van de Financial Therapy Association, zegt dat “iedereen” baat kan hebben bij financiële therapie. “Financiële vaardigheden zijn overlevingsvaardigheden van de 21e eeuw,” zegt ze. We nemen ongeveer duizend financiële beslissingen per dag, of het nu gaat om ‘Leen ik mijn beste vriend geld?’ of ‘Koop ik de biologische in plaats van de standaard bananen?” Ik geloof echt dat iedereen geschikt is voor financiële therapie, en ik zou willen dat het meer werd gezien als zelfzorg dan als zelfhulp.”
Het is logisch dat de meesten van ons er baat bij hebben om onze relatie met geld eens onder de loep te nemen – maar aangezien financiële therapie een vrij nieuw specialisme is, is het overdreven om te zeggen dat iedereen het nodig heeft. En andere deskundigen zijn het erover eens dat financiële therapie niet altijd nodig is. Omdat het niet gratis is, kan het bij sommige mensen zelfs meer financiële stress veroorzaken. “Ook al ben ik therapeut en houd ik van therapie, ik denk niet dat iedereen therapie nodig heeft,” zegt Bryan-Podvin.
Sommige mensen die het meeste baat zouden kunnen hebben bij financiële therapie, kunnen het zich niet veroorloven. Agnew schat dat de meeste financiële therapeuten tussen de $125 en $375 per sessie rekenen, en dat u in het begin waarschijnlijk één keer per week bij elkaar komt, om uiteindelijk tweewekelijks te gaan of gewoon check-ins te plannen als dat nodig is. Het punt is dat het geld dat hierin gestoken wordt flink kan oplopen.
Dat gezegd hebbende, zijn er nog steeds duidelijke voordelen. Bryan-Podvin geeft enkele scenario’s waarin mensen baat kunnen hebben bij financiële therapie, ervan uitgaande dat ze het zich kunnen veroorloven: “U hebt misschien financiële therapie nodig als u de doe-het-zelf-route hebt geprobeerd en nog steeds worstelt. U hebt boeken gelezen over hoe u met uw partner over geld kunt praten, u hebt naar podcasts geluisterd over hoe u kunt budgetteren, u hebt webinars bijgewoond over hoe u kunt sparen voor uw pensioen, maar u bent niet in staat om wat u hebt geleerd te implementeren, actie te ondernemen of het duurzaam te maken.” In dit geval kan therapie u helpen om erachter te komen wat u in de weg staat om actie te ondernemen om uw doelen te bereiken of om negatief gedrag te stoppen.
“Ik denk dat financiële therapie zinvol is voor mensen die bewust destructieve financiële beslissingen nemen,” voegt Garrett Gould, CFP, CFA, EA toe, een gecertificeerd financieel planner en de oprichter van het financiële planningsbedrijf Halyard Financial. Als voorbeeld aan de meer luchtige kant van het spectrum noemt hij een meme waarin iemands budget als volgt wordt beschreven: eten: $200; huur: $800; kaarsen: $3.600. “Als je weet dat je beslissingen neemt die je niet zou moeten nemen, zoals die meme, maar je kunt dat gedrag niet veranderen? Dan zal een financieel planner – iemand zoals ik – niet veel kunnen helpen,” zegt hij, eraan toevoegend dat dergelijk gedrag kan leiden tot een serieuzere weg dan de meme laat uitschijnen.
De invloed van geld op uw relaties is een andere belangrijke reden om voor financiële therapie te kiezen, voegt Evans toe. Meer dan een derde van de Gen Zers en millennials zegt dat ze een vriend hebben die hen ertoe aanzet te veel uit te geven, zo bleek vorig jaar uit een onderzoek van Credit Karma. Dit heeft er zelfs toe geleid dat sommige deelnemers aan het onderzoek hebben overwogen om hun vriendschap te beëindigen. Dat is nogal wat. Uit een andere Credit Karma-enquête van vorig jaar bleek dat 33 procent van de Gen Zers en 31 procent van de millennials het om geld met hun partner hadden uitgemaakt.
Tot slot zegt Bryan-Podvin dat als uw relatie met geld het u moeilijk maakt om te functioneren, dat ook een goed teken is dat therapie zou kunnen helpen. Als u zich ’s nachts zorgen maakt over rekeningen, dingen voor uw partner verbergt, of als uw financiën angst of depressie veroorzaken waardoor u dingen niet meer kunt doen die u graag wilt doen – zoals omgaan met uw geliefden of zelfs naar uw werk gaan – dan is dat een rode vlag. Het is een teken dat u baat zou kunnen hebben bij een vorm van therapie, financieel of anderszins.
In veel gevallen kan een traditionele therapeut de gemiddelde persoon helpen om zijn relatie met geld uit te zoeken, zegt Gould. Dat zou om een paar redenen een betere optie kunnen zijn dan een financieel therapeut, onder andere omdat het veel waarschijnlijker is dat deze door uw ziektekostenverzekering wordt vergoed, althans gedeeltelijk. Een van de enige manieren om financiële therapie vergoed te krijgen door de verzekering is als u een klinisch gediagnosticeerde gokverslaving hebt, zegt Agnew. Natuurlijk kan het lastig zijn om elke vorm van therapie vergoed te krijgen door de verzekering en dat is een heel ander dilemma, voegt Gould eraan toe.
Dat gezegd hebbende, merkt Gould op dat het verband tussen geld en emotie onmiskenbaar is. “Als financieel planner heb ik vaak bijeenkomsten met klanten waar ze zeggen: ‘Nou, dit werd een therapiesessie,'” zegt hij. “Dit is dus nodig, maar wie gaat het geven?”
Er zijn gewoon te weinig mensen die gespecialiseerd zijn in het snijvlak van financiën en therapie en die de juiste vergunning hebben. Hoewel het vakgebied groeit, zegt Bryan-Podvin dat het nog steeds vrij klein is. “We zijn met niet zoveel en de vraag is groot,” zegt ze. “Vorig jaar waren er denk ik 35 of 40 van ons in de VS, en nu zijn het er 70 of meer.” Dus zelfs als u denkt dat u iemand bent die baat zou kunnen hebben bij financiële therapie, kan het vinden van de juiste expert voor u even duren.
Een financieel expert geeft commentaar op de virale geldbeheerstijlen van Cardi B en Emma Chamberlain
Wat u van financiële therapie kunt verwachten
Elke therapeut zal anders zijn, net zoals ieders behoeften verschillen. Maar over het algemeen gaat het als volgt: “In die eerste sessie doe ik twee dingen,” zegt Bryan-Podvin. “Ik probeer de persoon te vragen wat zijn doelen zijn en ik ga terug in de tijd om uit te zoeken wat kan bijdragen aan een blokkade of barrière bij het bereiken van die doelen.”
Evans zegt dat nadenken over het verleden iemand zal helpen om hun “geldverhaal” te achterhalen, of de ideeën die ze onderweg van verzorgers hebben opgepikt over hoe geld hun leven beïnvloedt. “We zouden kunnen vragen: ‘Wat waren de boodschappen die u over geld kreeg toen u jong was, en hoe kunnen die u vandaag de dag onbewust sturen?” zegt Bryan-Podvin. Dit kan inhouden dat u een dagboek bijhoudt of een tijdlijn maakt van herinneringen die met geld te maken hebben.
Evans voegt eraan toe dat financiële therapie kan inhouden dat u financiële schuldgevoelens moet verwerken, zelfs over schulden die u niet heeft. “Sommige mensen hebben een schuldgevoel omdat ze rijk zijn opgegroeid. Hoe gaan ze daarmee om?” zegt Evans. Het punt is dat het niet uitmaakt of u heel rijk bent opgegroeid of in een lagere sociaaleconomische klasse. Hoe dan ook, u hebt een geldverhaal dat de moeite waard is om hardop te vertellen en uit te pakken, inclusief de vraag of sociale, emotionele, psychologische of systemische factoren uw relatie met geld beïnvloeden.
Tijdens dit proces leert u misschien ook nieuwe omgangs- of communicatievaardigheden die u helpen om uw financiële doelen te bereiken. Het kan ook betekenen dat u aan uw zelfvertrouwen werkt, zodat u zich goed voelt bij het onderhandelen over een salarisverhoging of het vinden van een nieuwe baan.
Andere keren helpt de therapeutische interventie mensen om zich meer op hun gemak te voelen door diep in hun financiën te kijken en niet bang te zijn om hun bankieren-app te openen. “Vermijding is een geweldig veiligheids- of copingmechanisme voor de korte termijn – we vermijden dat we ons ongemakkelijk of gestrest voelen, en dat is normaal,” zegt Bryan-Podvin. “Maar als het op financiën aankomt, kan die vermijding op een enge manier sneeuwballen, vooral als we iets doen zoals vermijden om onze creditcard te betalen of vermijden om naar onze pensioenrekeningen te kijken.”
Hoe kiest u een financieel therapeut
Als u besluit om de sprong te wagen en financiële therapie te proberen, moet u eerst nadenken over wat u ermee wilt bereiken. Wilt u iemand die zich met uw financiën bezighoudt? Dan kunt u het beste iemand zoeken die de therapeutische kant onder de knie heeft, maar ook een vergunning heeft voor financiële planning. Als u weet dat u wat trauma’s en angst voor financiën hebt, dan hebt u misschien iemand nodig die een psychologische achtergrond heeft, in tegenstelling tot iemand die meer gericht is op budgetteren om doelen te bereiken.
De meeste mensen op dit gebied hebben ofwel hun klinische therapie-licentie of hun gecertificeerde financiële planningslicentie voordat ze de officiële certificering in financiële therapie krijgen, wat minder tijd kost dan een echt diploma of klinische licentie. Ze hebben dus een financiële achtergrond en hebben een certificering gevolgd om de therapeutische kant te leren kennen, of omgekeerd.
“Wij raden u aan om minstens drie financieel therapeuten te interviewen om er zeker van te zijn dat u met de juiste professional werkt om uw doelen te bereiken,” zegt Agnew. Vraag tijdens het sollicitatiegesprek naar hun certificering: Hebben ze die gekregen via de Financial Therapy Association of het Centre For Financial Social Work? Wat was hun achtergrond en licentie daarvoor?
Het is gemakkelijk voor iemand die net betaald heeft om een certificaat te halen om zichzelf een financieel therapeut te noemen, terwijl het volgens Bryan-Podvin nauwkeuriger zou zijn om zichzelf een financiële “coach” te noemen, waarvan zij zegt dat het een geldig beroep is dat zijn voordelen kan hebben. “Ik vind het gewoon niet leuk als financiële coaches die de opleiding of achtergrond niet hebben, termen als ‘psycholoog’ of ’therapeut’ gebruiken, terwijl ze dat eigenlijk niet zijn, en ik denk dat het echt misleidend en schadelijk kan zijn, ook al denk ik niet dat deze mensen anderen actief proberen te misleiden.”
“Wees direct en zeg: ‘Hé, ik zie dat je adverteert als financieel therapeut. Als je dat zegt, wat bedoel je dan?'” Bryan-Podvin stelt voor. “Vraag vervolgens onder wie ze vallen. In de VS, als je een professional bent in de geestelijke gezondheidszorg – zoals een psycholoog, maatschappelijk werker, gelicentieerde counselor – moet je je melden bij een raad voor geestelijke gezondheidszorg, moet je elk jaar permanente educatie volgen, moet je bepaalde ethische regels naleven.” Met andere woorden, er is toezicht.
Naast het vragen naar diploma’s, raadt Evans aan om te vragen welke modaliteiten of “huisdisciplines” een potentiële financieel therapeut zal gebruiken. Zullen ze cognitieve gedragstherapie toepassen, of meer praten over doelen?
Hoe financiële verbeteringen aanbrengen zonder financiële therapie
Als u niet zeker weet of financiële therapie iets voor u is, zijn er nog manieren om uw relatie met geld dit jaar te verbeteren en na te denken over de vraag of u in de toekomst financiële therapie (of een andere vorm van therapie) zou kunnen overwegen.
U kunt een boek proberen. Bryan-Podvin heeft een werkboek, “The Financial Anxiety Solution,” en Agnew raadt de boeken “The Healthy Love & Money Way,” aan, met aan het einde van elk hoofdstuk een dagboek, en “Mind Over Money,” dat mensen helpt om hun geldverhaal te achterhalen. Als u zich deze boeken niet kunt veroorloven, kijk dan in uw bibliotheek of vraag of ze het boek via een interbibliothecair leencontract kunnen krijgen.
U kunt ook goede informatie vinden in gratis webinars die door uw school, werk, plaatselijke bibliotheek of buurthuis worden aangeboden. Er is echter veel goed en slecht advies te vinden. Om u te helpen bij het navigeren, moet u de naam van de expert opzoeken (en niet alleen lezen wat hij of zij zelf heeft gepubliceerd) en een “buikgevoelcontrole” uitvoeren over hoe de inhoud u laat voelen, raadt Bryan-Podvin aan. “Als iemand u de kriebels geeft of u op het verkeerde been zet, zijn er nu zoveel mensen die deze informatie geven dat u kunt kiezen wie u uw informatie wilt geven,” zegt ze.
Een goede vuistregel is om iedereen te vermijden die ervoor zorgt dat u zich veroordeeld of beschaamd voelt over uw geldverhaal. “Als u zich slechter over uzelf voelt in plaats van sterker, is dat een goed teken om weg te lopen,” zegt ze. “Natuurlijk zal het niet allemaal zonneschijn en regenbogen zijn – uw relatie met geld uitpakken zal waarschijnlijk ongemakkelijk zijn – maar u moet zich niet schamen of slechter voelen over uzelf terwijl u eraan werkt om u beter te voelen.”
Een andere manier om bewuster met uw financiële welzijn om te gaan: let op uw reacties wanneer geld ter sprake komt. “Hoe voelt u zich als u uw loonstrookje krijgt: voelt u zich opgewonden, overweldigd, opgelucht?” vraagt Bryan-Podvin. Hoe voelt u zich als de rekening komt tijdens een etentje met vrienden? Gevreesd? Opwinding over de creditcardpunten? Dit zijn een paar dingen die het waard zijn om in een dagboek te schrijven – ze kunnen u helpen om uw geldverhaal bloot te leggen – en met uw dagboek hoeft u geen cent te betalen voor uw gedachten.
Afbeelding Bron: Getty / Fiordaliso