Sinds ik me kan herinneren, wilde ik al een eigen huis. Toen ik opgroeide, droomde ik ervan dat ik de kamers kon inrichten en de muren van mijn slaapkamer kon verven in de kleur die ik wilde. Op de universiteit raakte ik geïnteresseerd in persoonlijke financiën en begon ik te leren hoe het bezit van een eigen huis een middel kan zijn om rijkdom op te bouwen en iets om aan uw kinderen door te geven.
Toen ik 26 was, was ik enthousiast om samen met mijn man voor het eerst een huis te kopen in het Middenwesten. Mijn man werkte als koerier voor een transportbedrijf en ik was al een tijdje zelfstandig ondernemer als freelance schrijver en had twee jaar belastingaangifte waaruit mijn inkomen bleek. We betaalden zowel onze autoleningen als mijn studieleningen af, waardoor we extra geld hadden om te gaan sparen voor onze droom.
“Toen ik opgroeide, zag ik uit de eerste hand de economische en systemische uitdagingen waar veel zwarte gezinnen mee te maken hebben.”
Zwarte gezinnen zijn lange tijd in het nadeel geweest en werden gediscrimineerd op de huizenmarkt, dus ik wist dat het belangrijk was om me bewust te zijn van de omstandigheden tijdens het proces. En door te delen hoe mijn ervaring was met het kopen van een huis in mijn twintiger jaren, hoop ik dat andere zwarte vrouwen kunnen leren waar zij zich ook bewust van moeten zijn als ze een huis kopen.
Ik was realistisch over de economische en systemische uitdagingen
Toen ik opgroeide, zag ik uit de eerste hand de economische en systemische uitdagingen waar veel zwarte gezinnen mee te maken hebben. Mijn beide ouders groeiden op in de binnenstad van Chicago in eenoudergezinnen. Mijn vader was een van zes kinderen en groeide op in een zeer arm woonproject.
Tijdens mijn jeugd woonden we zowel in Chicago als in de omliggende buitenwijken, en ik zag hoe bepaalde kansen en toegang tot huiseigenaarschap zelfs toen al verschilden. In 1968 zorgde de Fair Housing Act ervoor dat in 1970 41 procent van de zwarten een eigen huis bezat; maar in 2020 was dat nog maar 43,4 procent. Dit is een schokkend kleine toename in 50 jaar tijd. Hoewel de consistente raciale loon- en welvaartskloof en de gerapporteerde vooroordelen binnen de onroerendgoedsector bijdragen aan deze cijfers, heeft iedereen ook zijn eigen persoonlijke barrières voor eigenwoningbezit.
De mijne waren voornamelijk economische uitdagingen, evenals een gebrek aan ondersteuning en middelen. Toen we aan ons eigenwoningproject begonnen, waren mijn man en ik nog niet volledig schuldenvrij en hadden we geen financiële hulp van familie om bij te dragen aan een aanbetaling of om reparaties aan het huis uit te voeren. Op dat moment hadden we nog wat creditcardschulden en de studieleningen van mijn man, die op dat moment ongeveer $14.000 bedroegen.
In het begin kende ik ook niet veel mensen die een huis bezaten, en ik wist ook niet welke middelen er voor ons beschikbaar waren. Als gevolg daarvan maakten we een paar dure fouten. Ondanks deze barrières en uitdagingen is het voor iedereen mogelijk om een eigen huis te bezitten. Dit is wat enorm hielp in mijn eigen ervaring.
Ik zocht onderwijs in huiseigenaarschap
Als u voor het eerst een huis koopt of voor het eerst in uw gezin een huis bezit, is voorlichting over huiseigenaarschap zo belangrijk. Ik zag dat een hypotheekverstrekker een cursus organiseerde in mijn plaatselijke parkdistrict en schreef me in. Ik leerde zoveel tijdens deze les van een uur over het proces en wat ik moest doen om de eerste stap te zetten.
“Voorlichting over huiseigenaarschap is zo cruciaal.”
Daarna begonnen mijn man en ik online huizen te bekijken en te bepalen wat we ons konden veroorloven. We gingen zelfs naar open huizen om te oefenen met het beoordelen van een huis, en zo hebben we onze makelaar ontmoet.
We hebben veel geleerd over het kopen van een huis, maar één fout die we hebben gemaakt is dat we de huizen niet nauwkeurig genoeg hebben beoordeeld en dat we niet hebben onderhandeld over de problemen die bij de woninginspectie werden gevonden. Terugkijkend denk ik dat we gewoon zo enthousiast waren om te kopen dat we sommige van de vereiste reparaties hebben onderschat, zoals het waterdicht maken van de kruipruimte, dure bomen verwijderen en nieuwe apparaten kopen; nu zouden we willen dat we een krediet hadden aangevraagd voor die dingen.
Ik werkte aan mijn krediet en andere vereisten
Lang voordat ik besloot een huis te kopen, begon ik aan mijn krediet te werken en schulden af te betalen. Ik ontmoette mijn man op de universiteit en moedigde hem aan om ook aan zijn krediet te werken. Aanvankelijk had hij geen creditcards of rekeningen van nutsbedrijven op zijn naam staan. Nu hebben we allebei een credit score van 800+.
Als u een huis koopt met iemand anders of met een mede-kredietnemer, zal de kredietverstrekker de kredietscores van beide personen in overweging nemen en zich zelfs richten op de lagere score van de twee. Ik wilde niet dat er een “zwakkere schakel” tussen ons tweeën zou zijn, dus concentreerden we ons allebei op het laag houden van onze creditcardtegoeden en het afbetalen van schulden.
In 2014 studeerde ik af met ongeveer $20.000 aan studieleningen, en ik kon dat afbetalen voordat ik een goedkeuring kreeg om ons huis te kopen, wat erg hielp. Kredietverstrekkers kijken ook naar de schuld/inkomstenratio, dat is de totale schuldaflossing die u hebt in vergelijking met uw inkomen, om te bepalen of u het zich kunt veroorloven om nog een schuld zoals een afbetaling voor een huis op u te nemen.
Ik onderzocht leningopties en hulpprogramma’s
Tijdens de cursus voor huiseigenaren leerde ik over verschillende soorten leningen en ik was ingesteld op een FHA- of conventionele lening. Uiteindelijk kozen we voor een conventionele hypotheek, maar ik vroeg mijn geldschieter ook naar bijstandsprogramma’s voor aanbetalingen in onze staat. We hadden wel wat geld voor een aanbetaling, maar ik wilde ook geld sparen voor afsluitkosten, eerste reparaties aan het huis en onderhoud.
Gelukkig kwamen we in aanmerking voor een bijstandsprogramma dat net als een subsidie werkte, zolang we tenminste vijf jaar in ons huis bleven wonen. Elke maand (in de aanloop naar de vijf jaar) werd een deel van onze subsidie voor aanbetalingen kwijtgescholden.
Eén ding dat ons verraste, was dat ons bijstandsprogramma voor de aanbetaling een renteverhoging op onze hypotheek vereiste. De rente lag toen rond de 3,5%, maar we moesten akkoord gaan met een rente van 5,5%. Hoewel ik niet blij was met het feit dat de rente de kosten van onze lening verhoogde, vonden we het de ruil waard om op dat moment hulp te krijgen voor een aanbetaling. Bovendien wisten we dat we de komende 30 jaar niet in het huis zouden blijven wonen en dat we altijd na vijf jaar konden herfinancieren, als en wanneer de rente zou dalen.
Ik maakte een begroting en kreeg financiële organisatie
Een huis kopen kan stressvol zijn, want zelfs als u eenmaal goedgekeurd bent, zal de kredietverstrekker voortdurend vragen om rekeningafschriften en bankafschriften te zien. Ik moest twee jaar belastingaangifte doen omdat ik zelfstandige ben.
“We hebben ook goed opgelet waar ons geld naartoe ging.”
We hielden ook goed in de gaten waar ons geld in het algemeen naartoe ging door wekelijkse begrotingsvergaderingen te houden. We kwamen, meestal op vrijdag, bij elkaar om de komende rekeningen en uitgaven voor de week te bespreken en om de aflossing van schulden en besparingen bij te houden. Dit hielp ons om georganiseerd te blijven en om de transacties op onze rekeningen op elkaar af te stemmen wanneer we een financiële update aan de kredietverstrekker moesten geven.
Het was ook geweldig om verantwoording af te leggen en om er een gewoonte van te maken om onze doelen prioriteit te geven, terwijl we verspillende uitgaven zoals abonnementen die we niet gebruikten, vermeden. Ik betaalde $125 per maand voor kickbokslessen en had ook een schoenen- en handtassenabonnement dat ongeveer $40 per maand kostte. Mijn man en ik hebben ons voorgenomen om elke dag onze eigen lunch te maken en mee te nemen naar het werk, en we hebben dat jaar met de feestdagen geen cadeaus uitgewisseld met familie om meer te besparen.
Ik probeerde ook extra werk aan te nemen om meer geld te verdienen, en mijn man reed in zijn vrije tijd voor Uber. We spaarden bewust al het netto-inkomen dat we verdienden met onze bijverdiensten in plaats van het uit te geven.
Iets anders dat me echt hielp om op mijn 26e een huis te kopen, was het verlagen van mijn verwachtingen. Ik wist dat we een starterswoning wilden die misschien niet aan al onze eisen voldeed. We vonden een ranchwoning met drie slaapkamers en 1,5 badkamer die perfect bleek te zijn voor ons gezin van drie. We kregen niet de garage voor twee auto’s of de kelder die we wilden, maar we konden ons ook de maandelijkse betaling veroorloven en hielden nog geld over om te sparen zodat we niet straatarm zouden worden. We hebben vier jaar van dat huis genoten voordat we het verkochten. Zelfs in die korte tijd steeg de waarde van ons huis met ongeveer 35 procent.
Mijn beste advies voor andere zwarte vrouwen die een huis willen kopen
Mijn advies voor zwarte vrouwen of iedereen die voor het eerst een huis wil kopen, is om zich goed te positioneren – zowel financieel als mentaal. Zoek voorlichting over huiseigenaarschap of een mentor die dit al eerder heeft gedaan. Als het om uw financiën gaat, neem dan een budget aan en betaal uw schulden zo snel mogelijk af.
“Laat angst voor discriminatie u er niet van weerhouden om een huis te kopen.
Doe onderzoek naar makelaars en kredietverstrekkers. Laat de angst voor discriminatie u er niet van weerhouden om te proberen een huis te kopen, maar als u het gevoel hebt dat u te maken hebt gehad met oneerlijke vooroordelen en een oneerlijke behandeling vanwege uw ras, afkomst, geslacht of godsdienst, kunt u een klacht indienen om huisvestingsdiscriminatie te melden bij het Amerikaanse Ministerie voor Huisvesting en Stedelijke Ontwikkeling. Er wordt dan een onderzoek ingesteld en u kunt hulp krijgen bij het nastreven van een eerlijke behandeling of zelfs het ondernemen van juridische stappen.
De meeste mensen met wie wij tijdens ons koopproces hebben samengewerkt, waren geweldig en zo deskundig, maar ik weet dat dit niet voor iedereen geldt, dus ik ben dankbaar dat deze hulpbronnen bestaan. Het hele proces is de moeite waard als uw droom niet alleen huiseigenaarschap is, maar ook het nastreven van een comfortabele levensstijl die u zich kunt veroorloven.
Afbeelding Bron: Getty / Sezeryadigar Feverpitched Sinenkiy